¡Esta es la verdad de los seguros de salud!

Aquí tienes todo lo que debes de saber antes de contratar un seguro de salud

 

 

Estos son los diferentes tipos de seguros de salud que existen

SOLO ESPECIALIDADES Y PRUEBAS DIAGNÓSTICAS

Es el seguro médico más barato, ideal para complementar con la Seguridad Social.

Puedes ir a un médico privado y hacerte las pruebas que sean necesarias, en los mejores hospitales privados. Están excluidas las intervenciones quirúrgicas y las urgencias. También es posible contratarlo en edades avanzadas.

SEGUROS MÉDICOS COMPLETOS CON COPAGOS

Es el seguro médico perfecto si no acudes muchas veces al médico o al hospital, ya que se paga una cantidad de dinero cada vez que se realiza un acto médico, intervención o prueba diagnóstica. Hay seguros médicos con copagos bajos y con copagos altos, por eso es importante buscar el que se adapte a tu realidad.

El copago nunca se paga al médico, sino que la aseguradora te hace un cargo en la cuenta bancaria. Los copagos suelen ser entre 5 y 20 € cada vez que vas al médico.

SEGUROS MÉDICOS COMPLETOS 

Es el seguro médico más vendido, un sustituto completo de la Seguridad Social. Dispones de un cuadro médico y hospitales privados a los que ir de forma ilimitada. Las compañías de seguros lo consideran su producto estrella. Los precios cambian dependiendo del número de asegurados y de la edad del asegurado.

Puedes usar cualquier medico, hospital o servicio del seguro sin pagar ninguna cantidad adicional

SEGUROS MÉDICOS DE REEMBOLSO

Son los seguros médicos más completos, ya que se puede ir a cualquier médico del mundo. Puedes acudir a cualquier médico que tenga concertada la compañía sin pagar nada y si ese médico no esta concertado con tu compañía de seguros, puedes pagarlo y luego la compañía te reembolsa un porcentaje de lo que hayas pagado.

Hay diferentes tipos, dependiendo del porcentaje de reembolso y de su importe máximo, por ejemplo, te reembolsan un 80 % de lo que te ha costado una consulta o hasta 500.000 € anuales por una intervención.

SEGUROS MÉDICOS PARA PYMES Y GRANDES EMPRESAS

El seguro médico privado es uno de los beneficios sociales más apreciados por los empleados. Las compañías aseguradoras tienen ofertas de seguros médicos para pymes y grandes empresas, con ofertas según el número de empleados o de asegurados y beneficios adicionales para las empresas.

SEGUROS DE SALUD PARA AUTÓNOMOS

Suelen ser seguros completos a precios mas económicos, ya que las compañías tienen demostrado que un autónomo usa menos el seguro.

Es posible asegurar a toda la familia (pareja e hijos) dentro del seguro de salud del autónomo, con lo que toda la familia se beneficia de estar en un seguro de salud más económico. El importe del seguro médico del autónomo puede ser desgravado de la declaración de IRPF.

Esto es lo básico que necesitas saber sobre los seguros de salud

Hay palabras que solo se usan para los seguros médicos, ¿las conoces?

¿QUIÉN PUEDE TENER UN SEGURO MÉDICO?

Se puede asegurar cualquier persona mayor de edad que tenga NIF, NIE o pasaporte. También se pueden asegurar menores, normalmente junto a un adulto.

Si eres inmigrante, es necesario que tengas contratado un seguro de salud privado para obtener el visado de residencia en España.

¿QUÉ ES EL CUESTIONARIO DE SALUD?

Es un formulario con una serie de preguntas sobre tu salud a las que tienes que responder antes de asegurarte. La compañía estudiará tus respuestas y decidirá si te asegura o no. Es posible que decida no hacerlo o excluya una parte si has tenido alguna enfermedad o patología anteriormente.

Nunca cambiará el precio dependiendo de lo que digas en el cuestionario, lo que sí puede pasar es que no te cubra ciertas pruebas o patologías. Es importante que respondas honestamente a este cuestionario, ya que si la compañía detecta alguna falsedad, puede rescindir el seguro de forma inmediata.

¿QUÉ SON LAS PREEXISTENCIAS?

Son enfermedades, operaciones, medicación y, en general, cualquier patología que tengas antes de contratar el seguro médico. Estas se declaran en el seguro de salud. Si la declaración no es exacta, la compañía puede decidir la rescisión del seguro. La compañía te pedirá que las declares en el cuestionario de salud antes de contratar el seguro.

Una preexistencia clara es un embarazo. No te van a cubrir el parto si quieres contratar un seguro de salud estando embarazada.

¿QUÉ ES EL IPC MÉDICO? ¿CÓMO ME AFECTA?

Las compañías de seguros de salud suben cada año el seguro en función del IPC médico y no del IPC general. El IPC médico es lo que ha subido de media el gasto sanitario en España durante el año anterior.

¿QUÉ SON LOS PERIODOS DE CARENCIA?

El periodo de carencia es el tiempo durante el cual no puedes usar algún servicio del seguro médico si lo acabas de contratar. Se suele aplicar a hospitalización e intervenciones quirúrgicas; el caso más clásico es el embarazo, que suele tener un periodo de carencia de 9 meses para evitar que las mujeres contraten este seguro solo para usarlo en el parto.

Si no contratas tu seguro médico por primera vez, sino que cambias de compañía, el periodo de carencia se suele eliminar; para ello te pedirán el recibo de la compañía anterior.

¿QUÉ SON LOS COPAGOS?

Algunos seguros médicos tienen copagos. Es una lista de precios que puedes pagar cada vez que vas al médico o te realizas una prueba. Se te cobran cada mes con la mensualidad del seguro. Los seguros de salud con copagos son más baratos y pueden resultar rentables si vas poco al médico.

Nunca se paga al médico, sino que es la compañía de seguros la que se ocupa de cobrarlos a través del banco. El importe del copago depende de la prueba o consulta que estés realizando y suele ir de 5 € a 20 €.

¿QUÉ DURACIÓN TIENE EL SEGURO?

El seguro suele vencer el 31 de diciembre del año en curso. Es importante asegurarse de que la compañía no puede rescindir el seguro a esta fecha de forma unilateral y, de igual manera, tenemos que saber que estamos obligados a pagar el seguro hasta esa fecha. Ya hay algunas compañías que están empezando a vender seguros con una duración de un año (365 días).

¿QUÉ FORMAS DE PAGO HAY?

La forma de pago, normalmente, es mensual. Pero que sea mensual no implica que podamos cancelar el seguro en cualquier momento, que solo puede ser cancelado al vencimiento; esto es, el 31 de diciembre.

Las compañías aplican descuentos si la forma de pago es trimestral o anual.

¿A QUÉ MÉDICOS U HOSPITALES PUEDO IR?

Cada compañía tiene diferentes médicos y hospitales concertados; esto se llama el cuadro médico de la compañía. Es importante elegir una compañía con un amplio cuadro médico, o con los médicos u hospitales más cercanos a nuestro domicilio.

El cuadro médico de cada compañía es diferente y es una relación de todos los centros, hospitales y médicos a los que el asegurado puede ir sin tener que pagar nada (o solo los copagos reflejados en su póliza), ya que están incluidos en su seguro.

Garantías Básicas de los Seguros Médicos

Estas garantías suelen estar cubiertas por la mayoría de las aseguradoras

MEDICINA GENERAL Y PEDIATRÍA

Dentro del cuadro médico de la compañía se puede elegir ir al médico que se desee. Hay libre elección en todo el cuadro médico, medicina general, pediatría, enfermería, especialidades, etc.

En ningún caso hay que pagar nada al médico, ni en los seguros con copagos, ya que estos se pagan a la aseguradora.

SEGUIMIENTO DEL EMBARAZO Y PARTO

Elegirás el ginecólogo que desees dentro del cuadro médico de la compañía. El seguimiento del embarazo, las ecografías, las pruebas diagnósticas, los análisis… están incluidos en los seguros completos sin ningún limite.

Te podrás realizar todas las ecografías que el ginecólogo solicite e ir al médico todas las veces que consideres necesarias. También se incluyen los cursos de preparación al parto y el parto en sí. El parto se desarrollará en el hospital privado donde trabaje el ginecólogo que hayas elegido. Incluye la estancia en habitación individual para ti y tu pareja, la anestesia epidural o la que sea prescrita, matrona, ginecólogo, cesárea si fuera necesario, etc. También suele estar incluida la atención al bebé durante los primeros días, aunque no esté asegurado, al igual que todos los cuidados necesarios sea o no prematuro.

INTERVENCIONES QUIRÚRGICAS

En los seguros médicos completos está incluida cualquier tipo de intervención quirúrgica, ya sea en caso de urgencias o planificada por alguna patología. Todas las intervenciones quirúrgicas tienen que ser previamente autorizadas por la compañía y solicitadas por un doctor del cuadro médico de la compañía. Una vez que la compañía aseguradora lo autorice, previa presentación del informe médico, entregarán un volante con el que el asegurado ya puede ir al hospital.

Estará incluida la intervención quirúrgica, anestesista, pruebas, la estancia en el hospital privado el tiempo que se precise en habitación individual, etc.

PRUEBAS DIAGNÓSTICAS

Las pruebas diagnósticas y pruebas diagnósticas de alto nivel están incluidas en los seguros médicos. Para la realización de estas últimas se suele tener que pedir autorización a la compañía con el fin de evitar que el paciente se realice la misma prueba varias veces o para controlar los periodos de carencia.

Si alguna prueba no estuviera incluida en tu seguro, te lo dirán en el centro médico. Nunca tendrás que pagar nada al centro médico. Solo en el caso de que tu seguro de salud tenga copagos, pagarás una pequeña cantidad a la aseguradora por cada prueba que te realicen.

URGENCIAS

Puedes acudir a cualquier centro médico u hospital de urgencias que esté en el cuadro médico de la compañía. Las urgencias siempre están cubiertas en tu seguro médico.

También están incluidas las urgencias domiciliarias en los seguros completos; para ello, se dispone de un número de teléfono al que se puede llamar y solicitar el servicio o la asistencia. Ambulancias y traslados también están incluidos.  Algunas compañías ofrecen servicios médicos telefónicos o consultas telefónicas.

ESPECIALIDADES

La compañía pone a disposición del asegurado un cuadro médico con especialistas de todas las especialidades. Puedes ir al especialista directamente sin tener que pasar por el médico de medica general. Normalmente, será necesario pedir cita directamente en el médico al que desees ir. Una vez allí, te solicitarán la tarjeta de la aseguradora que te da derecho a pasar consulta. No hay que pagar nada en el médico; si hubiera alguna prueba que no esté incluida en tu seguro, el centro médico te informaría de ello.

ASISTENCIA EN EL EXTRANJERO

Los seguros de salud incorporan asistencia en viaje, que te cubre los diferentes problemas médicos que pueden surgir durante un viaje o unas vacaciones. Suelen tener una cantidad de dinero asegurada en gastos médicos y durante un periodo de tiempo. Estos seguros no valen si te desplazas a vivir al extranjero. Si viajas mucho, es importante que revises bien qué cubre cada compañía aseguradora.

Es importante tener a mano el teléfono de la asistencia en viaje de la compañía, para que nos asesoren sobre qué hacer en cada caso.

ANÁLISIS

Están cubiertos cualquier tipo de análisis que sea solicitados por el médico, tantas veces como el facultativo lo considere necesario, sin ningún tipo de límite.

Podrás realizarte el análisis en cualquier centro médico concertado con la compañía, normalmente si cita previa.

SEGURO DENTAL

El seguro dental no tiene por qué estar incluido en el seguro médico; es un seguro que se añade a este. La asistencia dental que se incluye en los seguros médicos es la básica derivada de una urgencia. Pero todas las compañías de seguros ofrecen un seguro dental como complemento a su seguro completo. El seguro dental ofrece una serie de servicios gratuitos y otros a un precio concertado, por una cantidad de dinero adicional a lo que se paga por la póliza.

Puede ser interesante en caso de tener hijos pequeños o problemas dentales. El seguro dental suele costar entre 5 € y 10 € adicionales a lo que se paga por el seguro médico.

Qué debo de tener en cuenta a la hora de elegir un seguro de salud u otro

Infórmate bien antes de elegir un seguro médico

QUE SEA PARA SIEMPRE

Hay compañías de seguros médicos que se comprometen a no rescindir su seguro de salud independientemente de la edad y/o del gasto sanitario realizado. Esto da la tranquilidad de tener un seguro médico para siempre, sin preocuparse por el gasto que se realice.

AMPLIO CUADRO MÉDICO

Lo mejor es contar con un cuadro médico que incluya profesionales en todo el territorio nacional y que cubra los centros médicos y hospitales más prestigiosos como, por ejemplo, grupo IDC Quirón, Grupo Hospitales de Madrid, Creu Blanca, Grupo Nisa, etc.

¿CUBRE ACCIDENTES DE TRÁFICO Y LABORALES?

La mayoría de las compañías de seguros excluyen en sus pólizas este tipo de accidentes, pero es muy posible que quieras seguir recibiendo la mejor atención también si has sufrido un accidente de este tipo.

¿QUÉ OCURRE CUANDO VIAJAS?

No nos ponemos enfermos cuando queremos, por eso es importante tener asistencia en viaje y cobertura en todas las ocasiones, ya estemos en casa, de vacaciones, en la playa o esquiando. Elegir una compañía con amplio cuadro médico es fundamental si viajas mucho.

¿Y TU PAREJA? ¿QUÉ SERVICIO TIENE?

En el caso de que tengas que estar hospitalizado, ¿de qué asistencia dispondrá tu pareja o la persona que quieras que te acompañe? ¿Una cama para dormir a tu lado? ¿Pensión completa, desayuno, transporte…? Revisa tu seguro para saber a qué tienes derecho.

2.ª OPINIÓN MÉDICA EN OTROS HOSPITALES 

Disponer de acuerdos para una segunda opinión médica con los mejores centros de Estados Unidos, como MD Anderson Cancer Institute (Houston), Mount Sinai Medical Center (NY), etc., es siempre un factor que conviene tener en cuenta.

revisa las coberturas especiales para la mujer

INCLUSIÓN DEL RECIÉN NACIDO O HIJO ADOPTADO

Tanto si das a luz como si adoptas un hijo, este debería estar totalmente cubierto por tu seguro durante los primeros 30 días (incluyendo los gastos de nido e incubadora del recién nacido, los honorarios del neonatólogo y los gastos de pediatría). Todo ello sin la aplicación de períodos de carencia ni exclusión de enfermedades preexistentes ni congénitas. Esto es más importante todavía en los niños adoptados.

MAMOGRAFÍA EN 3D Y PRUEBAS DIAGNÓSTICAS

No solo es importante poder realizarse las mamografías o pruebas diagnósticas que sean necesarias sin limitaciones, sino también poder acceder a las más altas tecnologías, como la mamografía en 3D o tomosíntesis. Hay que prestar especial atención a los periodos de carencia en los que no se pueden usar algunos servicios de la compañía.

CONSERVACIÓN DEL CORDÓN UMBILICAL

Si piensas en tener hijos, es importante asegurar su futuro mediante la crioconservación de las células madre del cordón umbilical, por si las necesitas en un futuro para curar una enfermedad. Este servicio se suele prestar en condiciones económicas preferentes o, en algunos casos, con un reembolso de parte del importe gastado.

LIBRE ELECCIÓN DE GINECÓLOGO

Hay algunas compañías (no muchas, la verdad) que ofrecen libre elección de ginecólogo. Saben la importancia que tiene para una mujer la elección de su ginecólogo y, si este no esta dentro del cuadro médico de la compañía, dan la posibilidad de ir al que se desee para luego, mediante un sistema de reembolso, devolver parte del precio que la paciente ha pagado por la consulta.

REPRODUCCIÓN ASISTIDA

Los tratamientos de reproducción asistida no suelen estar cubiertos en los seguros de salud privados. Lo que sí esta cubierto son todas las pruebas necesarias para diagnosticar el problema, el estudio diagnóstico de las causas de esterilidad o infertilidad.

Sí están cubiertas la vasectomía y ligadura de trompas.

DIU

Hay muy pocas compañías que incluyan el importe del DIU como método anticonceptivo en sus seguros médicos; lo que sí está cubierto, prácticamente siempre, es la consulta y la implantación del dispositivo.

Todo esto debes tenerlo incluido

Nuca sabes qué va a pasar, así que busca el seguro de salud más completo

PRUEBAS SOLICITADAS POR OTROS MÉDICOS

Es importante acceder a las pruebas diagnósticas, ingresos o intervenciones que nos prescriba cualquier médico, esté o no en el cuadro médico de la compañía. Y también, si una prueba tarda mucho en hacerse en la Seguridad Social, hay que poder realizarla en la sanidad privada.

¿PRÓTESIS SIN LÍMITE DE COSTE?

Es importante leer la letra pequeña del seguro y comprobar que no hay limitaciones en prótesis; y si las hay, saber cuáles son en cuanto a su calidad y coste. Nunca se sabe si vamos a necesitarlas.

ASISTENCIA DOMICILIARIA Y TELEFÓNICA

Estemos donde estemos, de vacaciones o en casa, en ocasiones resulta imposible o difícil el desplazamiento. Por eso es importante saber que existe la posibilidad de que un médico nos visite a domicilio.

También, disponer de un servicio médico telefónico puede evitarnos muchos desplazamientos innecesarios.

TRATAMIENTOS ESPECIALES QUE PUEDES NECESITAR

Acelerador lineal de partículas, radioterapia y tratamientos con isótopos radioactivos, poliquimioterapia ambulatoria, bombas de infusión en quimioterapia, microscopía de epiluminiscencia digitalizada, diálisis y hemodiálisis para insuficiencia renal aguda, intervenciones de ligaduras de trompas o vasectomía y su hospitalización… Cuantas más coberturas, mejor.

OTRAS TÉCNICAS ESPECIALES QUE PUEDES NECESITAR

Intervenciones quirúrgicas por insuficiencia coronaria, trasplantes de órganos o accidentes cerebrovasculares y hospitalización, láser en intervenciones quirúrgicas de otorrinolaringología, ginecología y coloproctología, láser verde para intervenciones de próstata, corrección por técnica láser de la miopía, astigmatismo e hipermetropía.

SERVICIOS DESTACADOS

Dianas terapéuticas, rehabilitación de la incontinencia urinaria, diagnóstico precoz de cáncer de colon, fisioterapia y rehabilitación funcional del aparato locomotor, podología en consultorio, foniatría y logopedia, servicio de ambulancia, oxigenoterapia y ventiloterapia a domicilio, mallas quirúrgicas para hernias, stents coronarios, vasculares y vasoactivos, lente intraocular, cirugía refractiva, clases de preparación al parto, pruebas diagnósticas de esterilidad.

¿Quieres cambiar de seguro médico?

Si estás pensando en cambiar de seguro médico, esta es la información que debes conocer

TODOS LOS SEGUROS MÉDICOS VENCEN EL 31 DE DICIEMBRE

Todos los seguros médicos privados vencen el 31 de diciembre. Te lo hagas en la fecha que te lo hagas, vencerá a finales de año. Esto hace que solo te puedas cambiar de seguro antes de final de año.

SOLO PUEDES CAMBIARTE EN OCTUBRE O NOVIEMBRE

La ley de seguro indica que debes de comunicar con al menos 30 días la baja del seguro; por lo que si quieres darte de baja en tu actual seguro, tendrás que comunicarlo en octubre o noviembre.

TEN ANTES CONFIRMADO TU NUEVO SEGURO

Antes de cancelar tu seguro médico actual, ten confirmada la nueva contratación por parte de tu nueva compañía aseguradora. Nunca solicites la rescisión del seguro sin tener el nuevo por si no eres aceptado en otra compañía.

CUIDADO CON LAS PREEXISTENCIAS

Las preexistencias son enfermedades o patologías que puedes tener en la actualidad. La compañía de seguros médicos te va a hacer un cuestionario de salud donde tendrás que declararlas. Esto puede hacer que no seas aceptado por la compañía o que estas patologías queden excluidas.

CUIDADO CON LOS PERIODOS DE CARENCIA

El periodo de carencia es el tiempo durante el cual no puedes usar el seguro médico. Se suele aplicar a algunas cosas, la más típica es el embarazo. Si estás embarazada o crees que puedes estarlo, la nueva compañía no va aceptar cubrir el parto. Si provienes de otra compañía, asegúrate de que te eliminen el periodo de carencia en la nueva.

¿AHORRO? EL AHORRO PUEDE SALIRTE CARO

Piénsalo bien antes de cambiarte de seguro médico, déjate asesorar por un especialista y no por alguien cuyo único objetivo sea venderte un seguro a toda costa. Cuidado con las ofertas agresivas de precios que pueden salirte caras. Déjate asesorar por alguien que trabaje con varias compañías de seguros y no por un agente que trabaje con una sola compañía.

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